Verifica C/C - Mutui - Leasing - Cessioni
SERVIZI
ANALISI MUTUI O FINANZIAMENTI
L’anatocismo è praticato oltre che sui conti correnti anche nei mutui e altre forme di finanziamento con rimborsi rateali, oltre che nei servizi di locazione finanziaria: solitamente le banche usano calcolare gli interessi di mora non sulla quota capitale impagata ma sull’intero importo della rata, generando una produzione di interessi su interessi.
Per i mutui ordinari e per le altre forme di finanziamento, sussiste il divieto di anatocismo. Con delibera del 9 Febbraio 2000 è intervenuto il C.I.C.R. reintroducendo l’anatocismo per ogni tipo di finanziamento con piano di rimborso rateale: se contrattualmente stabilito è consentito l’anatocismo, cioè la mora sull’intera rata, seppur senza alcuna capitalizzazione.
Lo studio effettuando una analisi sui mutui rileva eventuali irregolarità attraverso la redazione di una perizia bancaria sui contratti di mutuo/finanziamento.
L'elaborato peritale potrà essere usato per:
- programmare un piano di rientro con la banca
- avviare trattative con la banca
- recuperare somme indebitamente percepite dalla banca
- opposizioni alle azioni giudiziali (decreto ingiuntivo o precetto) della Banca
- avviare azioni giudiziarie per richiedere gli ineressi indebitamente pagati alla banca
La relazione evidenzierà le seguenti anomalie bancarie:
- eventuale usura pattizia
- eventuale usura con estinzione anticipata
- eventuale presenza del tasso pavimento (cd tasso floor)
- eventuali indeterminatezze del tasso di interesse
Il contratto di mutuo può presentare varie problematiche legate ad esempio:
- all'indeterminatezza del tasso di interesse applicato (ed. esempio mutui in ECU, YEN)
- agli interessi di mora
- alla pattuizione di un interesse nominale, senza l'indicazione del TAEG
- alla pattuizione di un tasso di interesse usurario sia del tasso corrispettivo e/o moratorio confrontandolo con il tasso soglia di usura emesso trimestralmente dalla banca d'italia nella categoria mutui
- alla pattuizione di un tasso FLOOR
Documentazione necessaria per richiedere l'analisi
contratto di mutuo e atto di erogazione
contabili di pagamento
eventuale precetto
piano di ammortamento aggiornato
contratto di assicurazione connesso all'erogazione del credito
ELABORATO PERITALE SU CONTO CORRENTE
Controlla se il tuo conto corrente è usurario o se sul tuo conto corrente c'è anatocismo.
La perizia econometrica ti permette attraverso una relazione semplice ed efficace di quantificare le anomalie riscontrate sul conto corrente aggiornata agli ultimi sviluppi giurisprudenziali.
La perizia di parte potrà essere usata per
- - trattative con la banca
- - opposizioni a richieste di rientro o revoche di fidi
- - opposizioni a richieste di pagamento della banca (decreti ingiuntivi)
- - richiesta di interessi alla banca
La relazione evidenzierà le seguenti anomalie bancarie:
- anatocismo
- interessi ultralegali
- interessi usurari
- commissioni di massimo scoperto
- spese non dovute
- Calcolo Anatocismo
L’anatocismo è la produzione di interessi su interessi e consiste nella capitalizzazione periodica degli interessi dovuti per un determinato capitale.
L’anatocismo è ordinariamente vietato dall’art. 1283 c.c. il quale prevede che gli interessi sugli interessi, in mancanza di usi contrari, sono ammissibili solo dal giorno della domanda giudiziale o per una convenzione successiva alla loro scadenza, e solo se si tratta di interessi dovuti per almeno 6 mesi.
La giurisprudenza di legittimità per lungo tempo aveva ritenuto legittimi gli interessi anatocistici richiesti nei rapporti bancari, ravvisando nel comportamento delle banche un uso di rango normativo e quindi derogatorio delle disposizioni dell’art. 1283 c.c.. A partire dal ‘99 con tre famose sentenze (Corte Cass. Sez. I n. 2374 del 16/3/99; Corte Cass. Sez. III n. 3096 del 30/3/99; Corte Cass. Sez. I n. 12507 dell’11/11/99), la Corte di Cassazione ha radicalmente modificato il proprio orientamento, affermando la natura negoziale e non normativa dell’uso posto a giustificazione della capitalizzazione trimestrale praticata dalle banche, dichiarando l’anatocismo trimestrale illegittimo. Orientamento confermato dalla Suprema Corte con la sentenza n. 21095 del 4/11/04.
Tuttavia a partire dal 2000, con Delibera CICR 9/8/00, è stata legalizzata l’applicazione dell’anatocismo trimestrale, purché risulti uniforme la periodicità degli interessi a debito e a credito.
Il correntista può ottenere la restituzione della differenza tra l'interesse bancario applicato, ma non pattuito, e l'interesse sostitutivo.
Interessi Ultralegali - CMS - CIV
L’art. 1284 c.c. disciplina che gli interessi superiori alla misura legale devono essere determinati per iscritto, altrimenti sono dovuti nella misura legale. Inoltre, la L.154/92 e il T.U.B. d.lgs. n. 385/93 sanciscono che sono nulle tutte le clausole contrattuali che non prevedono la pattuizione scritta del tasso di interesse o rinviano semplicemente agli usi piazza, per la determinazione dei tassi di interesse e di ogni altro prezzo e condizione, prevedendo, per gli interessi, un meccanismo di integrazione riferito ai B.O.T.
La Commissione di Massimo Scoperto (CMS) viene ristornata nella quasi totalità dei Tribunali essendo la commissione priva di causa anche qualora la stessa viene pattuita con apposita percentuale. La CMS infatti è stata applicata dalle Banche in maniera illegittima, essendo la stessa applicata sul massimo saldo debitore per valuta e non sulla differenza tra utilizzato ed accordato come disposto dalla tecnica bancaria.
Calcolo Usura
L’introduzione del disposto legislativo n. 108/96 ha posto un limite oltre al quale gli interessi sono considerati usurari.
Per la verifica del rispetto della soglia di usura la legge dispone che si tenga conto delle commissioni, remunerazioni a qualsiasi titolo e delle spese, escluse quelle per imposte e tasse, collegate all’erogazione del credito. Al Ministro del Tesoro viene demandata la pubblicazione trimestrale, a partire dal II trimestre ’97, del limite d’usura. Si intendono usurari gli interessi che superano il limite nel momento in cui sono promessi o comunque convenuti, a qualunque titolo, indipendentemente dal loro pagamento.
L’art. 1815 c.c. prevede che qualora sia convenuti interessi usurari la clausola è nulla e non è dovuto alcun interesse. Parte della giurisprudenza, considerando troppo penalizzante tale norma, propende per l’applicazione dell’interesse legale considerando nulla ma non illecita la clausola relativa al tasso di interesse
il correntista può ottenere la restituzione degli interessi dei trimestri dove è stata accertata la presenza di un tasso oltre la soglia di usura
Documentazione necessaria per richiedere l'analisi
Estratti conto, comprensivi di scalare, sia del conto corrente ordinario che dei vari conti collegati (sbf, anticipi, finanziamenti). Gli estratti devono essere ordinati per anno e per numero di conto corrente
contratti di conto corrente, aperture di credito o il alternativa fornire la data di apertura del conto
centrate rischi storica dall'apertura del rapporto alla chiusura, rilevabile presso la Banca d'Italia;
qualora si richieda la perizia per opposizione a decreto ingiuntivo allegare alla documentazione fornita anche tale ingiunzione con tutti gli allegati .