Esame Peritale Anomalie Bancarie
PREANALISI
ANALISI E CALCOLO ANOMALIE BANCARIE
Probabilmente il debito che hai contratto con l'Istituto di Credito non è così elevato, è plausibile che la Banca ti abbia infatti applicato interessi da usura, interessi non pattuiti, commissioni e spese non pattuite.
Quasi tutte le operazioni che hai contratto con la Banca possono presentare delle anomalie che verranno individuate con la preanalisi. Qualora dalle preanalisi si dovesse riscontrare la presenza di anomalie bancarie attraverso la perizia econometrica potrai richiedere le somme all'istituto di credito o tramite mediazione (fase stragiudiziale) o tramite stralcio del debito o mediante la fase giudiziale. Inoltre tramite la perizia potrai eventualmente opporti alle richieste di pagamento fatta dalla Banca per contrastare i suoi crediti.
Le anomalie bancarie che di solito le banche applicano sono delle seguenti tipologie:
Interessi usurari
L'usura bancaria può essere verificata al momento della pattuizione (usura pattizia o usura contrattuale) o al momento della applicazione (usura sopravvenuta).
L'usura pattizia o contrattuale si ha quando il TEG pattuito o indicato supera il TASSO SOGLIA per la specifica operazione.
L'usura contrattuale comporta, ex articolo 1815 c.c. il ristorno di tutti gli interessi pagati sul rapporto (si può riscontrare nei conti correnti, nei mutui, nei leasing).
Ricordiamo che concorrono al calcolo del TEG (Tasso Effettivo Globale) tutti gli interessi commissioni e spese collegate alla erogazione del credito).
L'usura sopravvenuta comporta: nei conti correnti l'azzeramento degli interessi per il trimestre usurario, per i mutui e leasing il riporto alla soglia dei trimestri affetti da usura
Mancata o non determinata applicazione degli interessi ultra-legali
Qualora sul rapporto bancario l'interesse da applicare non sia correttamente determinato per rimando ai c.d. interessi "uso piazza" oppure l'interesse bancario non sia certamente determinato o determinabile ovvero la Banca non consegni copia del contratto con la pattuizione ultra-legale dell'interesse è possibile richiedere alla stessa l'interesse al tasso sostitutivo.
Applicazione di commissioni di massimo scoperto e spese non pattuite
Qualora la commissione di massimo scoperto non sia definita nella sua percentuale di calcolo e la pattuizione non indichi esattamente la base di calcolo nonché la modalità di calcolo della stessa può essere ristornata completamente.
Anche le spese applicate sul conto corrente devono essere pattuite correttamente nel contratto. Nel caso in cui non lo siano devono essere completamente ristornate. Tale anomalia è rilevabile sui conti correnti.
Errata indicizzazione dei canoni.
Tale anomalia è sui leasing.
L'indicizzazione del canone del leasing potrebbe essere applicata in maniera errata e quindi la società di leasing potrebbe guadagnare in maniera fraudolenta sull'errato calcolo.
Presenza di un tasso floor nella pattuzione del tasso di interesse.
Tale anomalia è riscontrabile sui mutui e nei leasing.
L'applicazione di un tasso c.d. floor (pavimento) non permette al mutuo di scendere oltre una certa soglia. Qualora il tasso a cui è parametrato il mutuo a tasso variabile dovesse scendere oltre il floor pattuito dalla banca, la pattuizione di tale clausola non permette al tasso di interesse di scendere sotto la soglia stabilita.